电子支付解决方案工业已做好准备迎接成长
GHL 忠告商家需适应电子支付解决方案以维持竞争力
2012 年 12 月 18 日吉隆坡讯 – 东南亚市场 領先 的支付服务供应商 ——GHL Systems Berhad (GHL) 深信东南亚区域的电子支付解决方案工业在未来两、三年内 , 将因为科技的发展而取得快速成长。 GHL 执行长 Raj Lorenz 表示， GHL 已经做好准备掌握这个成长良机。
Raj 表示： “ 科技带动了更快和更安全的电子支付方式。我们从过去传统的信用卡刷卡方式，一路走来到今天。现今的信用卡持卡人在刷卡的当儿，持卡人的资讯就以电子方式、以秒速发送到发卡银行寻求后者的确认。另外，这些数据在发送之前也经过加密处理以策安全。以上的科技发展都带给消费人更多信心，也鼓励了他们更广泛的使用电子支付。 ”
GHL 执行长 Raj Lorenz
Raj 特别提出说，科技的进步将以各种不同的方式来影响电子支付生态系统内的每一个人。他指出： “ 消费人、商家、支付服务供应商和银行，都将体验科技发展所带来的深远影响。 ”
Raj 解释道： “ 从消费人的角度来看，今天大量的智能手机打开了无数的可能性，手机已经能够用来支付、接受忠诚卡分数和记录交易数据。在一些国家如日本和韩国，它们的消费人已经在过去的 10 年来善用手机的方便来处理这些事情。随着东南亚国家的网络架构也渐渐建立起来，以及智能手机的覆盖率也逐渐增加，用手机处理这些事情也将风行于东南亚国家。 ”
“ 转移至云计算或伺服器为基础的计算，将正面的影响支付服务供应商（ Payment service providers ，简称 PSPs ）。简单来说，云计算让后端的伺服器来处理支付交易程序中复杂的部分，而非由前端的电子数据摘取机（ electronic data capture ，简称 EDC ) 处理。换句话说，一旦使用了云计算，电子数据摘取机只需使用较少的记忆晶片和计算能力，这将进一步的降低了电子数据摘取机的成本。 ”
他引用了一些支付服务供应商在美国和其他国家的例子表示，随着成本的降低，这些服务商如今可以供应支付服务给那些规模更小的商家，而之前这些小商家因为规模太小而不受理。他补充说： “ 成本的降低大大的提高了这些国家的商家接受电子支付的数量。另外，支付服务供应商也必须做出适应，以提供商家和银行多种替代的支付方式。 ”
根据 Raj 指出，东南亚国家的中央银行目前专注于让使用 PIN 密码的 ATM 卡也能处理支付事宜。他解释说： “ 从商家的角度来看，这意味着更多的消费人如今可以使用电子支付的方式。通常只有不超过 20% 的东南亚国家消费人有资格申请信用卡。 ATM 卡具有更大的市场。在一些有庞大的 ‘ 没有银行户口的消费人口市场 ’ 的国家，如菲律宾和印尼，预付卡已被发展成满足消费人支付需要的工具。 ” Raj 鼓励要维持竞争力的商家去适应这些新的支付方式。
他也进一步描述电子支付对银行的显著影响： “ 从银行的角度来看，科技的转移将带动对提升效率和降低价格的需求。银行可能会专注于开发卡的用途和开发新产品，以提升对商家的价值，和增加他们的盈利。同时他们也可能会将商家服务外包给支付服务供应商，因为后者如今在低成本下，已有能力提供高服务水平。今天许多的环球性和区域性的银行都已经历这些过程。一旦科技带来效率，这些趋势将变得一目了然。 ”
在本地，根据 Raj 的观察，马来西亚认识到电子支付在提高经济效率的重要性。 “ 马来西亚必须、也将会提升支付设施到更普及的层次，让每个路人都有简易的电子支付选项，来进行电子支付。这也意味着需要更多电子终端机。更重要的是，这也意味着支付方式已经从较高申请门槛的信用卡，扩大到更大的群众中去。 ”
根据 2011 年金融稳定与支付系统报告，马来西亚国家银行所定下的目标是在 2020 年之前，达到每人多达 200 个电子支付交易、每人多达 30 个转账卡交易，以及每 1,000 名居民就有 25 个销售点终端。
提到 2013 年将从电子支付解决方案中受益的商业时， Raj 指出： “ 在 2013 年，小商家市场将因为两大因素而取得最大的成长。首先是 ATM 卡支付的成长，第二则是现有的最高和中级市场已经饱和，这将促使银行跟支付服务供应商合作进入小商家市场。 ”
他预测 ATM 卡支付的使用将变成更为广泛，面对大众市场的小商家也将开始接受此类的支付方式。在小商家市场中，他相信消费人零售业、食品业和娱乐业将大量转用电子支付方式。 他解释说： “ 现在这类型的小商家只接受现金交易，因此存在着扩大 ATM 卡支付用途的潜能。 ”
Raj 指出，小商家提供了发展的新机会，从消费人和商家来说，它们也服务着更大的市场。正当现有的最高和中级市场的竞争激烈和趋向饱和时，银行预计将开始与支付服务供应商合作，一起进入小商家市场。
他说： “ 这些商家的小数额交易，也许对支付营运商来说在经济可行性方面构成挑战。 ” 不过他指出，支付服务供应商与银行合作，通过集合商家的服务和推出其他不一定跟支付相关的产品，就能克服此挑战。
谈及 GHL 善用此市场潜能的能力时， Raj 表示公司能够掌握这个良机。他说： “ 首先，我们立足东南亚，而东南亚被视为全球电子支付发展最快的地区。本区域的发展预计将来自于信用卡和非信用卡类别支付方式。 ”
GHL 是在马来西亚接受 ATM 卡支付方式的直接和主要的供应商。随着此类支付方式越来越重要，市场开始转向服务规模更大的 ATM 卡持有人（而不只是信用卡持有人而已）， GHL 也将从中直接受益。
Raj 特别强调：没有其他的支付服务供应商能够像 GHL 一样，在所经营的国家覆盖全国，以及拥有庞大的行销团队。他解释说： “ 其他的支付服务供应商并不像我们，他们没有可以应对科技改变的产品。我们自行生产属于自己的支付装置，比如我们的免触碰读卡器，从巴西到纽西兰，此产品畅销国外市场。我们为东南亚和澳洲的许多银行和电讯商，提供管理网络解决方案。我们也开发了各种后端的应用方案，如预付产品、忠诚卡和互联网网关，这些解决方案都被区域内的各大机构所采用。再也没有其他的支付服务供应商，能像 GHL 一样具有这么完整的产品方案了。 ”
东南亚区域预计将在电子支付方面，比全球其他区域发展得更快， Raj 相信 GHL 目前正处于最佳的位置和时机，也有足够的规模来从市场成长中受益。
为了要配合东南亚预期的经济成长， GHL 计划配合当地的银行和监管机构，好为其客户提供价值。公司计划专注在银行和其他第三方如电讯商和终端用户之间，扮演着一个中介的角色，提供新兴的支付产品（不一定与信用卡相关的产品）。在一些具有庞大“没有银行账户人口”的国家， GHL 则将专注于预付卡产品，至于在一些拥有良好设施和庞大“具有银行用户人口”的国家，其主要产品则是 ATM 卡和信用卡支付。同时，公司也会专注在表现不足的商家市场，好快速的获取市场占有率。在这些市场， GHL 计划善用其公司的大规模，以最优惠的价格，提供最高的服务水平。
谈及 GHL 在 2013 年的期望时， Raj 表示： “ 我们将持续投资在研究与发展方面，以跟上科技的发展。我们已经生产了支付装置和软件，因此我们处于很好的位置来适应环境的改变。我们希望每个商家都能够接受 ATM 或信用卡交易。 ”
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